מעל ל-98% מרכישות הנדל"ן למגורים בישראל ממומנות על ידי משכנתא. יועצי משכנתאות יודעים להוסיף כי המספר האמיתי גבוהה עוד יותר: חלק מאותם שני אחוזים ממומנים על ידי מכירת נכס שעדיין תלוי במשכנתא. אם לא די בכך, אורך ההתחייבות הפיננסית הממוצעת בהלוואת משכנתא עובר את ה-20 שנה. רוצים גם לדעת את גובה התשלום? כאן טיפה קשה יותר לאמוד (התשלומים משתנים, ובכל מקרה כיוון שמדובר בתקופה כל כך ארוכה קשה להבין מה המשמעות האמיתית של מספרים. יותר משביעית מכלל ההכנסה החודשית שלכם הולכת לתשלום משכנתא. פתאום יועץ משכנתא נשמע כמו השקעה חשובה…
המסקנה- המשכנתא היא חלק משמעותי מהחיים שלנו ולמשך זמן רב. איך מתמודדים? מתכוננים. לפני שמתחילים תהליך לקיחת משכנתא יועצי משכנתאות מקבלים לקוחות כבר בשלב בחירת של הלוואה הספציפית. עם זאת, יועץ משכנתאות מעמיק באמת מעדיף את אותם 2% מן הפונים שמגיעים עוד לפני שהחליטו על הנכס. זוהי ללא ספק הדרך הנכונה יותר, לפחות משיקולי ניהול תקציב, ולצערם של יועצי משכנתאות רבים לקוחות מעטים בלבד מגיעים עם רמה כזו של תכנון מראש.
כללים תכנון נבון של תקציב
כלל ראשון- מידע מודיעיני – הדרך הכי טובה להבין ניהול תקציב היא יומן. גם אם לא "התכוננתם" בעוד מועד, והלכתם לפי השיטה המועדפת (רישום פרספקטיבי, כלומר בזמן אמת, של כל ההוצאות וההכנסות למשך לפחות שלושה חודשים), היופי במקרה של ניהול תקציב הוא שחלק גדול מן המידע כבר רשום. עיון מעמיק בפירוטי האשראי ורישום התנועות בבנק יעזור לכם להרכיב יומן תקציב גם בצורה רטרוספקטיבית- כלומר בהסתכלות אחורה.
כלל שני- מטרות ריאליות – עכשיו, אחרי שהבנתם בדיוק על מה ולמה מבזבזים, מגיע החלק הראשון בו יועצי משכנתאות לוקחים חלק אקטיבי- הבנת היכולות הריאליות. נכון, דברים משתנים (ראה להלן), אבל זהו השלב להבין במה אתם יכולים לחסוך, ואילו "עליות שכר" עתידיות הן ריאליות.
כלל שלישי- גמישות וכמובן, הנקודה שניהול תקציב הוא תחום משתנה מאוד. מומלץ לבצע דגימת "יומן תקציב" לפחות למשך חודש בשנה, כדי לזהות בעוד מועד (עוד לפני שהמינוס הצטבר) שינויים ריאליים בהוצאות ובהכנסות, ויאפשרו לכם לבצע התאמות בתוכנית המשכנתא. בירור מעמיק של אופי ניהול תקציב במשק שלכם בעוד מועד, ושמירת "אצבע על הדופק" תוך כדי ההלוואה עצמה, יחד עם שירותי יועצי משכנתאות מקצועיים, הם הדרך היעילה יותר להתמודד עם האתגרים שמציבה ההלוואה הענקית הזו על כל ניהול תקציב.